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前中信银行行长、前建设银行副行长兼首席风险官朱小黄发表演讲
在刚刚结束的亚洲金融合作联盟2016零售银行发展论坛上，前中信银行行长、前建设银行副行长兼首席风险官朱小黄博士发表了题为“商业银行功能革命”的演讲，对商业银行下一步将如何转型提出了见解。
朱小黄认为，当前，商业银行纷纷探索转型方式，但所有的转型都需要应对市场最现实的经营能力，这些能力决定了转型的成功与否，所以功能革命是非常重要的概念和观念。
但在近几年的转型过程当中，在浮躁和功利的大环境下，还是出现了很明显的偏差，如保险业的银行化，银行业投行化，投行公关化，证券业短期化，互联网金融中介化等。这些偏差弄不好会葬送十几年来银行进步的成果。
朱小黄指出，从普惠金融的角度来看，金融服务的覆盖率、可得性和大众满意度都还有很大的提升空间。尤其是银行零售业务，在功能建设上仍有许多缺陷。 随着市场需求的发育和科学技术的发展，现有的银行功能在满足客户需求方面已经捉襟见肘，具体来看，下以下几方面局限已经凸显：
第一，全球化市场导致银行网络能力的不足。我国各大银行没有在海外完全形成全球布局，而从银行本身的功能来讲，中小银行也需要全球产品和其他能力的覆盖，但其网络、资本、财务能力都会受到局限。朱小黄认为，通过联盟的模式或许是解决这个问题的渠道。
第二，互联网技术的广泛运用导致银行物理网络的局限。互联网技术构成的虚拟空间是现实市场的延伸，物理网理论上无法覆盖所有的区域和人群聚居的地区，但虚拟网络对于寻找客户却无任何时空障碍，虚拟网络建设怎么办，这是一个新的问题。
第三，多种货币清算兑换能力。就零售业务而言，理论上一个银行应该对所有的货币都具有兑换能力。这也是摆在中小银行面前的一个难题。
第四，客户服务需求的多样化，尤其是个人客户。我国进入中等收入国家之后性格化消费大量增加，需要银行具有量体裁衣的个性化服务能力。现在的中小银行怎么样适应这个环境，也是一个重要的转型的内容。
第五，风险管理的压力日益增加。巴塞尔协议对商业银行风控能力要求越来越高，风控能力建设决定银行生存。
朱小黄表示，以上这五个需求变化决定了下一轮商业银行转型和功能革命的方向。这主要在于：
第一，以融资为主向支付为主转型，完善强大支付功能。朱小黄认为，商业银行没有在支付方面下功夫，否则第三方支付不会有如此广阔的生存空间。因此应把零售转型作为一个战略问题来考虑。
第二，从货币经营为主向服务业为主转型。当前竞争日趋激烈，但是实际上并没有根本上改善银行金融机构跟客户之间的内在逻辑关系。在功能建设上应该强化以客户需求为导向的功能体系，而不是银行自身安全严谨为导向的货币经营体系。
第三，从现场服务为主向网络服务为主转型。要建设网络业务，网络上有大量的客户群体，银行要提升自己的网络能力，要建设完善网络业务的产品、流程、风控、交流、交易、安全等这些功能。
第四，从经验判断的决策模式向以数据为基础的模型智能决策转型。智能化就是建立在数据基础上，真正把数据运用得好，要建模，要计算，要产生智能化的结果。中小银行也可以通过联盟的方式解决这个问题，由联盟提供统一的智能工具，大家去共享，开发大家都能利用的智能产品，同时还可以减少人力浪费。
第五，要从大而全的综合银行向资源整合的功能银行转型。在功能建设上改变整体功能结构，加强功能版块建设，通过模块化提升综合服务能力。例如，支付形成一个支付公司的功能，能够完整承载；而且出于节省考虑，未来也可将某些功能外包。
第六，从为企业服务为主向为大众服务为主转型。既要普惠企业更要普惠大众，银行原来靠大信贷吃饭，应该变成靠大民众吃饭。零售业务分散风险，占用资本的能力都有优势，银行应该以零售为主导。
第七，从规模银行向价值银行转型，完善和提升轻资本业务功能。全球风险控制的趋势，尤其是巴塞尔协议版本的不断升级，中国经济转型的背景决定了规模商业模式的困境，银行在功能上需要完善提升轻资本业务的能力，减少风险担敞口。从扩大资产规模向提升资本价值的转换更是一场深刻的革命。
朱小黄提出，目前，商业银行在功能改造上可以做以下几件事：
第一，支付手段实现彻底的移动性能，并挺进社区居民生活的细节和小额交易，从而提升支付能力。
第二，产品及风控、流程后台的模块化，例如，数据存放方面，中小银行没有必要自己搞大的数据中心，可以存放在其他数据中心。
第三，市场和客户数据不仅用于分析市场，还要用于建模型和产品开发，通过实现智能化提升工作水平。
第四，在网络上实现网络下所有的银行功能，最终实现在网络上能够开展所有银行业务，成为一个好的虚拟银行。
朱小黄最后用两句话作为演讲的总结：一个人不能只在事业上下功夫，而不关注自己的身体素质；一家银行不能只关注市场份额，而不提升自身的功能。
（根据朱小黄先生演讲内容整理，来源：亚联咨询）