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民生银行小微金融部副总经理陈微
民生银行小微金融部副总经理陈微先生在刚刚结束的亚洲金融合作联盟第三届小微金融论坛上带来了“新形势，新模式”主题分享，结合民生银行的实践经验与大家探讨小微业务的发展之路。
陈微首先阐明，小微企业跟经济绝对相关，小微业务不是特别容易做的，或者做得很好，或者就不要做。
关于民生银行数年来的发展理念，陈微表示，首要的是思想的改变。干事情一定要先把思想统一，下面才好行动。民生银行的小微并不是所有分行都做，而是分类进行，发展好的可以大规模做，但有些分支行不鼓励做。第二则是定位，民生银行的核心观点基本上以营业收入为主。做一个客群，或者多行业，再或者做商圈，定位很重要。陈微认为，城商行和当地的社区或百姓保持着紧密的关系，要充分利用这一优势，建议明确客群，使定位更为清晰。
那么小微到底是什么？陈微认为，小微是大家不了解的，它的数据难捕捉且不太真实。因此，风控是第一要考虑的，规模和利润是次要的。而把小微做强在早期阶段则应该是利润导向。相比股份制银行，城商行容易获得低成本的资金，而低成本的资金将成为未来的核心竞争力。在未来，小微是大有可为的，其市场潜力远远没有被开发。
把握小微业务发展的新形势
陈微指出，小微目前的做法属于零售做法，其核心问题与风险有关。再就是周期性问题，长期困扰我们的是成本，想做好小微业务，就需要考虑成本因素，而除了资金成本，还包括获客成本、运营成本和风险成本。
获客成本与客户群体的聚焦程度有关。客户群体不聚焦，获客成本则特别高。平台获客、批量获客的方式，就是为了降低获客成本。运营成本与风险之间确实有巨大的关系。运营下降的话，风险确实在上升，寻求一个平衡，最好的解决办法是利用技术。
陈微表示，运营成本主要来源于客户经理。我们的产能也是跟客户经理有关，如果产能上不去，会发现客户经理是一个巨大的瓶颈，因此不要单单靠客户经理解决小微客户，向低成本渠道大胆进攻，这是未来的发展方向。
而在盈利方面，单一成本的小微，单单靠做贷款很难盈利。小微很重要的问题是，流失的客户超过新客群。在这种情况下，交叉销售变得十分重要，除了获得收益外，还能在很大程度上留住客户。
关于如何做好小微，陈微认为，第一是要有所推动。第二，产品经理和销售人员要捆绑。第三，关于获客，散单可以积累成本，平台获客要高速发展。
综合来说，小微行业的形势可以概括为几个事实。第一，整个经济开始上行，特别是新兴行业。第二，经过几年的洗礼，现在的小微企业，如果按照风险管理政策，评审标准两年以上的，基本信誉比较好。第三，从大报表来看，小微行业风险已经暴露充分了。因此，小微业务在目前是可行的。
小微企业金融需求特征
陈微指出，小微企业在融资方面最关键的需求是小快钱，也是未来的发展方向。在微贷方面，民生银行走在了前列。
在结算方面，如果不做产业，则必须要形成闭环，因为资金的闭环是信息的闭环。真正想把贷款做好一定不在抵押，而在信用。银行大了以后，银行和互联网之间的成败不在于产品，而在于组织模型。在结算方面，尤其是在线业务方面，互联网仍然比较有优势。
最后是关于小微资产增值和保值的问题，这方面的需求较大。小微企业有一个比较大的特点，它对于钱和理财的概念比较淡薄，因此，小微企业的闲置资金增值保值方面可以做出很多尝试。
探索小微业务的发展模式
在客群的细分上，陈微认为，小微企业基本上可以分为初创型、成长型、成熟型和结算型。小微业务需要梳理好客户群，应该注重成长型的客户，初创型的客户是最需要钱的，但需要钱的客户未必就是好的，而且这类客户很可能会带来风险。
针对国内金融需求，陈微表示，应多做尝试，如搭建一些平台，进行一些活动。一定要形成服务的专门的部门或团队来进行“非金融服务”以维护客户关系。组织一些活动并进行数据化，有助于了解客户的行为喜好，某种程度上这种行为喜好恰恰和金融毫无关系的东西，却能形成真正的竞争力。现在银行的转型，企业转型，关键在于跨界，真正做好跨界，转型基本就成功了。
结算方面，很关键的是要通过结算的存留来监督客户。民生银行一直强调结算，不是在POS方面发展，而是有很多做法，包括规避客户的降级、流失等。基本结算分为两部分，一是零售商、二维码，二是批发商，基本卡POS和移动POS。线上的结算主要是PC和支付宝，二维码方面也值得做一个很大的尝试。
金融产品方面，包括结算产品、授信产品、财富产品。在产品开发上，有产品开发中心，或产品开发处。其中的关键是结构调整方面，特别是贷款方面。信贷的开展需要三个条件，第一是数据，第二是在线，第三是模型。
打造便捷高效的客户体验，是未来小微的发展方向，包括模式和流程，一定是围绕客户体验，肯定会有发展。
移动互联方面，民生银行目前主要是正在打造的小微之家。这方面关键的吸引力是既有金融，又有非金融服务，也就创造了独特的优势。在互联网没有非常好的优势的时候，丰富它的内容，从各个方面，包括数据、论坛、支付和财务，在这些方面进行各种尝试。
最后，品牌方面，理念十分重要。品牌不是营销，不仅仅是打影响力，关键是要让客户知道，也就解决了获客难的问题。民生银行现在想重新唤醒全国的小微客户，对银行的感情和对品牌方的依赖。